Vorige keer besprak ik hoeveel winst ik uiteindelijk heb gemaakt door het bijstorten in de spaarhypotheek. Ik ben heel tevreden met het resultaat, maar het is wellicht wel eerlijk om te vermelden wat ik nog beter had kunnen doen aan mijn hypotheek, zodat het wellicht nog lucratiever was geweest:
- Spaarhypotheek op voorhand volstorten
Als je later gaat bijstorten heb je een hoop rekenwerk te doen om binnen de bandbreedte te blijven. Bij sommige hypotheekverstrekkers is het echter mogelijk om op voorhand een bijstortschema te bepalen. Zo kan je bijvoorbeeld instellen dat je de eerste 5 jaar 10 keer zoveel premie betaalt als de 15 jaar erna. En de laatste 10 jaar? Daar mag je zelfs voor instellen dat je helemaal geen premie betaalt, zie hier. Ik heb nooit een tooltje gemaakt voor deze optie, omdat deze optie niet meer mogelijk was tegen de tijd dat ik iets van javascript begon te begrijpen, maar om je en idee te geven: een hypotheek van een ton tegen 5% kost over 30 jaar 43078,- aan inleg. De rest wordt door de spaarrente gegenereerd. Maar als je het hieromschreven traject aanhoudt, dan kost het je slechts 27665,- aan inleg.
Waarom hebben we dit niet gedaan? Simpel: we hadden geen idee dat dit mocht, en bovendien hadden we geen ruimte over om extra te storten.
- Aflossingsvrije hypotheek omzetten naar spaarhypotheek
Vanaf 1 januari 2013 is een hypotheek alleen aftrekbaar als hij minimaal annuitair afgelost wordt. Hiermee kwam defacto een einde aan de spaarhypotheek (en ook aan de aflossingsvrije hypotheek, al is deze vorm nog een tijdje populair geweest toen de rente extreem laag stond). Naar aanloop van deze transitie was het mogelijk om je aflossingsvrije hypotheek nog snel te laten omzetten naar spaar. In het najaar van 2012 was er zelfs een wachtrij bij hypotheekverstrekkers omdat veel mensen dit wilde doen.
Dit was een goede optie voor mij geweest. De hypotheek liep ondertussen al twee jaar, en na twee loonsverhogingen was het wellicht mogelijk om de hogere last van een extra spaarhypotheek te kunnen dragen. Helaas was is ik er te laat bij om dit te regelen. - Rente aflossingsvrije hypotheek afkopen
Dat mijn spaarhypotheek een rente van 5.3% heeft is niet zo erg. Na een tijdje ging dit percentage in mijn voordeel werken. Maar mijn aflossingsvrije hypotheek van 5.1% was achteraf gezien minder gunstig. Eind 2015 heb ik een keer bekeken of het afkopen van de rente gunstig was. Destijds zou het een slordige E20.000 kosten, maar wel grofweg 7% rente op mijn investering krijgen. Hoewel ik dit geld op dat moment niet had, was dit een achteraf gezien een hele goede investering geweest in verband met mijn scheiding in 2019: ik zou dan een hele gunstige rente kunnen overnemen, terwijl het geld niet in overwaarde zou gaan zitten die ik met mijn ex zou moeten delen. Maarja, als ik zulke goede vooruitziende blik had, dan had ik net zo goed niet kunnen trouwen...
Zijn er hypotheekzaken waar jij achteraf spijt van hebt?
zie ook:
Als als als, er zijn maar weinig mensen die zoveel aandacht aan hun hypotheek schenken als jij doet. Het kan vaak beter, maar ik heb ooit eens ergens in een blog gelezen dat de beste hypotheek geen hypotheek is en als je geld genoeg hebt dan heb je ook geen hypotheek nodig.
BeantwoordenVerwijderenGoed bezig!
Ik had ook eerder willen beginnen met extra bijstorten, maar wisten toen niet van toen. Ik heb dat later weten te corrigeren door ook mijn looptijd in te korten van de spaarhypotheek, waardoor er weer ruimte ontstond binnen de bandbreedte om extra bij te storten.
BeantwoordenVerwijderenLINKS dient te worden bijgewerkt, vele bloggers zijn inmiddels afgehaakt of bestaan niet meer of zijn opgegaan in andere financiële bloggers.
BeantwoordenVerwijderenDe bezem....
ja, goed punt, ga ik binnenkort doen
VerwijderenAchteraf is alles makkelijk :-) Ikzelf probeer ook vaak het maximale uit bepaalde situaties te halen, maar de laatste tijd probeer ik dat los te laten. Ik heb van weinig dingen spijt (al zeker niet van onze hypotheek) en kijk vooral vooruit. Je kiest met wat je op dat moment weet en het beste lijkt. Volgens mij doe je het al erg netjes.
BeantwoordenVerwijderenMijn ervaring is dat de meeste mensen geen idee hadden wat ze verkochten. Tijdens ons hypotheek gesprek is er met geen woord gerept over het slim omgaan met deze hypotheekvorm.
BeantwoordenVerwijderenDe adviseurs bij de banken hebben vaak ook geen idee hoe het zit. Tevens merk ik op bij vrienden dat ze bijna allemaal deze goede hypotheekvorm hebben laten varen, want het was niet mogelijk deze mee te nemen. Wat natuurlijk heel jammer is, want naar mijn idee is het nog steeds de goedkoopste vorm van een hypotheek die je helemaal aflost.
Uiteindelijk zelf begonnen met aflossen van ons aflossingsvrije deel en mede door jouw blog begonnen met het aanpassen (bijstorten en inkorten) van onze spaarhypotheek. Dank!
En ja, waren we maar eerder begonnen aan de spaarhypotheek mutaties :-)
bedankt voor de reacties! Inderdaad, achteraf kan het altijd iets beter, maar ben niet onteveden met mijn resultaat. Ik ben ook verbaasd over het feit dat hypotheekadviseurs hun eigen produkten zo slecht kennen/kenden, en dat geen enkele adviseur aanmoedigt om af te lossen.
BeantwoordenVerwijderendat laatste spreekt je een beetje tegen, moet zijn, dat geen enkele adviseur aanmoedigt om extra bij te storten ;-)
VerwijderenHier gelukkig na een jaar of 3 spaarhypotheek mij er beter in verdiept en afgelopen 10 jaar de boel behoorlijk kunnen "tweaken". Had beter 3 jaar eerder kunnen beginnen, maar zeker geen spijt :)
BeantwoordenVerwijderenWel een vraagje over dit stukje:
"En de laatste 10 jaar? Daar mag je zelfs voor instellen dat je helemaal geen premie betaalt, zie hier. Ik heb nooit een tooltje gemaakt voor deze optie, omdat deze optie niet meer mogelijk was tegen de tijd dat ik iets van javascript begon te begrijpen"
Ik ga er van uit dat het nog steeds mogelijk is om de hypotheek premievrij (premievakantie) te maken. Wilde pas tegen de tijd dat ik zo ver ben(nog een jaar of 5) het laten uitrekenen door onze hypotheekverstrekker. Wat bedoel je met "niet meer mogelijk"? Of gaat dat alleen op voor jou eigen situatie? Met behulp van jou spaarhypotheektool kun je toch gewoon kiezen om hem premievrij te maken(heb ik iig gebruikt!)?
Ja ja Rentenier, dat verhaal kennen we inmiddels we!
VerwijderenNazdrovje
Ik was helemaal vergeten dat ik die optie wel had toegevoegd :-). Anyway: ik weet niet welke hypotheekverstrekkers dit ondersteunen, maar vragen staat altijd vrij.
VerwijderenAchteraf had ik ook veel eerder willen weten van de gunstige mogelijkheden van bijstorten. Waar ik absoluut geen spijt van heb is:
BeantwoordenVerwijderen1. Dat wij bij ons eerste huis (2003) voor een spaarhypotheek zijn gegaan;
2. Dat we deze meegenomen hebben - weliswaar naar andere verstrekker- naar het volgende huis in 2010 en;
3. Dat wij toen hebben gekozen om de oorspronkelijke einddatum aan te houden, dat wil zeggen niet weer opnieuw 30 jaar, maar 23 jaar voor het aanvullende leningdeel.
Nu ik enkele jaren geleden jouw blog heb ontdekt, en niet onbelangrijk in een fase van mijn leven ben waarbij er voldoende inkomen is om jaarlijks maximaal bij te storten heb ik dit nu in elk geval al twee keer gedaan en daarna de looptijd ingekort om de bandbreedte weer te verbeteren. Had ik dat eerder willen doen of ervan willen weten? Ja. Had ik dat eerder kunnen doen? Misschien niet, er zijn genoeg jaren geweest dat we ons dit niet hadden kunnen veroorloven. Spijt heb ik niet, maar blij ben ik wel dat ik alsnog het e.e.a. heb kunnen doen. Momenteel ben ik 3 jaar eerder klaar met de hypotheek en dan zijn we straks begin 50 met het huis vrij. Dat voelt erg prettig. Volgend jaar nog een rente-herziening en dat is waarschijnlijk gunstig voor ons grootste leningdeel als de rente hoger is dan dat wij nu hebben (erg waarschijnlijk). De komende jaren zal ik steeds weer even aankloppen bij de hypotheekverstrekker of er nog wat bijgestort kan worden.
Veel dank in elk geval voor de goede informatie op jouw blog en je tools.