donderdag 27 maart 2014

Wat is het rendement van een uitvaartverzekering?

Zoals je wellicht vermoed ben ik geen voorstander van verzekeringen, zeker niet voor kosten die a) niet te vermijden zijn, en b) redelijk betaalbaar zijn. Dit geldt ook voor een uitvaartverzekering. Het morbide aan een uitvaartverzekering is, dat je eigenlijk speculeert op je eigen overlijdensmoment: als je vroeg komt te overlijden, dan hebben je nabestaanden een mooi zakcentje om een kist te laten timmeren, maar als je heel oud wordt, kan je dat geld veel beter zelf bij elkaar sparen.
De vraag is eigenlijk bij welke leeftijd een uitvaartverzekering gunstig is. Hiervoor ben ik gaan kijken naar de eenvoudigste uitvaartverzekering van DELA. Bij deze verzekering mag je voor E5380,- een begrafenis uitzoeken.

De maandelijkse premie is afhankelijk van je leeftijd: hoe ouder, hoe meer je betaalt.
leeftijd
maandlasten
20
4,31
25
4,83
30
5,46
35
6,26
40
7,27
45
8,55
50
10,21
55
12,41
60
15,38
65
19,44
70
25,11

Onder de 18 kan je alleen als kind worden meeverzekerd met de ouders, en boven de 75 willen ze je niet meer verzekeren.
De vraag is, als je dit geld niet aan DELA overmaakt, maar op een slimme manier wegzet. Hoeveel levert dit dan op? Als je je geld met 3% procent kunt wegzetten, dan krijg je de volgende grafiek:

Als je dus op 20 jarige leeftijd begint, dan is de uitvaartverzekering alleen gunstig als je voor je 65ste komt te overlijden. Voor een instapper van 70 jaar is dat zo'n 83 jaar.

Kan je het geld echter tegen 6% wegzetten, dan verandert de grafiek behoorlijk:

Nu ben je voor een 20-jarige DELA klant al met een levensverwachting van 50 duurder uit, en voor een 70 jarige met de 80. 

Ik ben alleen een belangrijk effect vergeten: de inflatie. Een uitvaart zal naarmate de tijd vordert duurder worden. Volgens de DELA zal de premies ongeveer net zo hard stijgen als de inflatie. Elk jaar wordt de premie dus iets hoger. Wat betekent dit voor beide grafieken? Ik ga uit van een inflatie van 2%.
Voor 3% rente:
En voor 6%:

Het break-even-point schuift nu een heel stuk op. De 3 procent rente is nauwelijks hoger dan de 2% inflatie, dus het is erg moeilijk om de begrafeniskosten zelf bij elkaar te krijgen. Toch lukt dit in alle gevallen tussen de 85 en 90 jaar. Erg laat dus. Bij 6% zit het break-even-point tussen de 60 voor 20-jarigen en 80 bij 70-jarigen.

Al met al is zo'n uitvaartverzekering niet zo'n hele slechte investering. Bij een normale levensverwachting ligt het rendement tussen de 3 en 6%. Toch hoef ik er geen, omdat het erg veel flexibiliteit van me wegneemt:
  • De uitvaartverzekering keert uit tot een bepaald bedrag. Misschien vind ik een kleiner bedrag ook voldoende, maar met een verzekering zou dat als verspilling aanvoelen.
  • Misschien vergoedt de verzekering niet mijn persoonlijke wensen. Ik heb niet eens nagedacht over mijn persoonlijke wensen, kan je nagaan. Maar misschien zou ik tegen die tijd wel gevriesdroogd willen worden ipv begraven of cremeren, en misschien wordt dat niet gedekt door de verzekering.
  • Als je eenmaal begint met een uitvaartverzekering, zit je er je hele leven aan vast. Het is mogelijk om tussentijds uit te stappen, maar dit is financieel niet aantrekkelijk.
  • Het heeft een slecht vooruitzicht om geld weg te zetten dat pas wordt uitbetaald na overlijden. Als ik aflos op de hypotheek, dan hebben niet alleen mijn nabestaande, maar ikzelf er ook al profijt van.
zie ook:

2 opmerkingen:

  1. Hallo,

    Het gaat hier om een berekening en vergelijking op basis van de tarieven van de uitvaartverzekering UitvaartPlan van DELA Nederland. De vermelde tarieven gelden voor een levenslange premiebetaling. Het UitvaartPlan is in principe een naturaverzekering die in verschillende formules kan afgesloten worden. De basisformule houdt een bedrag van 5.380 euro in, waarnaar er in deze blog wordt verwezen. De grondslagen en waarborgen van deze verzekering zijn dus niet vergelijkbaar met het Uitvaartzorgplan van DELA België. Hiervoor verwijzen we de lezers van deze blog graag naar www.dela.be.

    Verder hebben we nog enkele gerichte vragen:

    - Het is niet duidelijk met welk type product de uitvaartverzekering wordt vergeleken, gaat het om een vergelijking met een spaarboekje?

    - Indien dit het geval is, zijn de rentes van 3% en 6% waarnaar wordt verwezen niet realistisch. Een rente van 1% op een spaarboekje (in België) is momenteel het meest realistische scenario.

    We wilden dit even meegeven zodat er geen appelen met peren worden vergeleken.

    Met vriendelijke groeten,
    DELA België

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Bedankt voor jullie reactie. Ik vergelijk niet direct met een spaarrekening, omdat iedereen zijn eigen slimme investering heeft. Aflossen op een aflossingsvrije hypotheek levert doorgaans 3% rente op, een deposito 3-4%, extra storten op een spaarhypotheek 5-6%, investeren in zonnepanelen 3-10%? De meeste mensen hebben dus een beter alternatief dan een spaarrekening. Daarom vind ik 3 en 6% best representatief.

    BeantwoordenVerwijderen