Hoe bepaal je je eigen vermogen

Een tijdje terug heb ik onze saving rate bepaald. Ik moet toegeven dat ik best vatbaar ben voor grafiekjes. Zeker in een tijd dan mijn aflosgrafiek niet beweegt, is het fijn om te zien dat andere grafieken wél bewegen.

Het prettige aan de saving rate is dat het geen absolute bedragen bevat, maar alleen percentages. Dit betekent dat het gemakkelijk te vergelijken is met iemand die een veel groter of juist veel kleiner salaris heeft. Bovendien zijn financiële getallen op deze manier enigszins gecensureerd, ook altijd fijn.

Kunnen we niet nog meer van die soort getallen bedenken?
Een ander getal dat mister money mustache vaak gebruikt is de "net worth" oftewel eigen vermogen.
Kort gezegd, dit is al je bezittingen (huis, en andere waardevaste items, spaargeld) minus je schulden (hypotheek, studieschuld etc). Dus stel je hebt een huis met een woz waarde van E200.000, een auto met dagwaarde van E5000,-, en spaargeld van E10.000, maar je hypotheek is E150.000, dan is je netto waarde dus E200.000+E5000+E10.000-E150.000 = E65.000.

Maarja, de waarde van dit eigen vermogen is erg afhankelijk van hoe hard je geld er doorheen gejaagd wordt. Voor iemand met een jaarsalaris van twee ton stelt E65.000 dit niet veel voor, maar voor iemand met een minimum loon is dit een enorme berg geld. Daarom stel ik voor om dit getal, net als bij de saving rate, ook te delen door je jaarlijks netto inkomen. Zo hebben we wederom een anoniem, maar toch mooi vergelijkbaar getal.


Dit percentage is zeer vergelijkbaar met de staatsschuld. De staatsschuld wordt vaak uitgedrukt als percentage van het BNP. Op deze manier is het eerlijker om de staatsschuld van grote en kleine landen met elkaar te vergelijken. Niet de totale staatsschuld is interessant, maar hoe deze schuld in verhouding staat tot de omzet.

In ons geval bestaan de bezittingen uit:

• een huis met een woz waarde
• een auto met een dagwaarde
• een bankrekening
• een spaarhypotheek

De inboedel beschouw ik als "onverkoopbaar", dus tel ik niet mee. De schulden zijn:

• hypotheek
• studieschuld (bijna niets meer, zie hier)

Zo komt onze grafiek uit op het volgende:

De blauwe lijn geeft de maandelijkse trend weer, de rode lijn het jaarlijkse gemiddelde. Helaas, dus nog steeds een negatief eigen vermogen. De grootste daling was toen we ons huis kochten. De kosten koper is geld wat je namelijk nooit meer terug ziet. Zo lagen we al meteen al 50%, oftewel een half jaarsalaris achter. Doordat de WOZ waarde in die jaren nog verder is gedaald, zitten we nu op ongeveer -80%. Dat betekent dat we ongeveer 10 maanden moeten werken en niets uitgeven om weer quitte te draaien.
Dit klinkt dramatisch, maar van de andere kant: de Nederlandse staatsschuld is ongeveer 70% van BNP, Engeland, Belgie en de Verenigde Staten zitten rond de 80-110%.

Eigenlijk is het wel jammer dat de WOZ zulke grote invloed heeft op het eigen vermogen. De gemeente kan zomaar bepalen dat je huis ineens 10.000 euro minder waard is geworden. Hierbij valt mijn vlijtig spaargedrag in het niet. Gelukkig zullen de huizenprijzen heus wel een keer bijtrekken, waardoor mijn "net worth" eindelijk positief zal worden. In dat opzicht valt de schade nog mee; als ik niets had afgelost/bijgestort, dan was de situatie veel erger geweest. Zie ook hypotheek aflossen is dweilen met de kraan open. In dat opzicht is het interessant om te kijken naar hoe de grafiek er uit zou zien als ik de WOZ niet laat zakken:

Kijk, nu komt ons vlijtige gedrag al veel beter in beeld! De eerste jaren investeerden we vooral in ons huis, spaarde we nog niet veel, en de saving rate lag dus erg laag. De grafiek van eigen vermogen steeg nauwelijks. Pas zo'n 3 jaar geleden is er een stijgende lijn, waardoor we al een jaar lang fictief een positief eigen vermogen hebben!

De bovenstaande grafiek laat wel een paar interessante dingen zien. Het eerste is het bliksempje in het midden van het jaar. Dit is de uitbetaling van het vakantie geld (en het verbrassen ervan een maand later;-) ). Een ander opvallend ding is dat aflossingen of bijstortingen niet zichtbaar zijn. Dit is simpel verklaarbaar: bij aflossen wordt spaargeld verruild voor een kleinere hypotheekschuld; bij bijstorten wordt spaargeld verruild voor een grotere spaarhypotheek. In het laatste geval wordt ons inkomen (rente) een beetje hoger, maar dat is verwaarloosbaar in deze grafiek.

Zo, kan ik weer fijn naar een grafiekje staren :-). Kijken of ik nog andere grafiekjes kan bedenken...

zie ook:
saving rate
ons financieel verloop
eigen vermogen + saving rate = vervroegd pensioen!