vrijdag 12 februari 2016

Eigen vermogen + Saving rate = vervroegd pensioen!

Leuk hoor, het berekenen van je eigen vermogen en je saving rate, maar wat heb je er aan?
Zoals Mister Money Mustache vaak aangeeft is de saving rate de belangrijkste factor die bepaalt hoe snel je de schaapjes op het droge hebt, oftewel, wanneer kan je stoppen met werken. Maar je eigen vermogen is ook belangrijk. Het is namelijk je startpositie: hoe sta je er nu voor?
Het mooie van deze twee getallen is dat beide getallen uit te drukken zijn als percentage. Op deze manier kan je goed met andere mensen vergelijken en hoef je niet je hele financiële situatie op straat te gooien.

Networthify heeft als eens een tooltje gemaakt die je pensioenleeftijd bepaald. Er wordt zelfs de hele berekening uitgewerkt, dus daar hoef ik jullie niet mee te belasten. Toch vond ik het nodig om zelf ook een tool te maken, om de volgende redenen:

  • Zelf doen is leuker;-) Zo kon ik mooi experimenteren met interactieve grafieken enzo.
  • Networthify gebruikt de nominale rente en neemt het niet zo nauw met periodiek sparen. Het gaat om kleine details, maar toch. Zie ook hier.
  • In mijn tool worden alle getallen en grafieken direct ververst terwijl je typt.
  • Het eigen vermogen wordt als percentage uitgedrukt, waardoor het anoniemer en universeler is
  • Ik heb nog een grafiek toegevoegd hoe het vermogen opbouwt. 
Als voorbeeld zie je hieronder onze huidige situatie:
Zucht... nog 40.7 jaar...
Wat je wel ziet is dat ons negatieve eigen vermogen peanuts is: als we zo door gaan hebben we al over 4 jaar al geen negatief vermogen meer. Maar daarna zal ons vermogen tot 19 jaarsalarissen moeten groeien voordat we onze banen kunnen opzeggen.

Wacht eens, je zei net 2 getallen. wat doen die "rente" en "opnamesnelheid" daar dan?
Tja, helaas moeten we nog twee dingen definiëren, maar zijn eigenlijk universeel voor iedereen:
  • De rente op je vermogen. Dit is een schatting van hoe snel je vermogen stijgt door het beleggen en het meer waard worden van je huis. Hoe hoger deze rente, hoe sneller je met pensioen kan.
  • De (veilige) opname snelheid. Dit zegt iets over hoeveel geld je tijdens je pensioen uit je vermogen wilt halen. Dit percentage wordt meestal iets lager gekozen dan de rente, zodat tijdens je pensioen iets meer geldt verdient aan rente dan dat je uitgeeft. Ik heb je term "opnamesnelheid" vervangen door een percentage hoeveel geld je nodig hebt tijdens je pensioen ten opzichte van nu. Dat lijkt me meer inzichtelijk. zie ook hoeveel geld heb je nodig na je pensioen?
Toch is dit allemaal zeer kort door de bocht!
Klopt, natuurlijk zijn er zeer veel extra factoren die je pensioendatum bepalen.
De volgende termen zorgen ervoor dat je eigenlijk eerder met pensioen zou kunnen:

  • In Nederland hebben we AOW. Als je eerder stopt met werken, hoef je het slechts uit te zingen tot pak 'm beet 70 jaar. Daarna krijg je een substantiële uitkering van de overheid, eventueel aangevuld met een pensioen, en hoef je nog nauwelijks je vermogen aan te spreken.
  • Meestal stijgt je salaris na verloop van tijd. 
  • Als je stopt met werken, vallen er heel veel andere kosten ook weg. Denk aan kinderopvang, brandstofkosten, een tweede auto die de deur uit kan. Je hebt dus minder geld nodig.
  • Waarom zou je dood gaan met 20 jaarsalarissen op de bank? Je kunt wellicht best wat interen op je vermogen.
Maar er zijn ook factoren die ervoor zorgen dat je eigenlijk later met pensioen kan:
  • Je vermogen is niet helemaal opneembaar: als je al je geld in je huis hebt zitten kan je het niet gebruiken.
  • Er is inflatie: het vermogen wat je opbouwt is in de toekomst veel minder waard.
Kortom, natuurlijk kunnen we niet exact de toekomst bepalen, maar dit is een best aardige benadering om te zien wanneer je met pensioen kan.

zie ook:

12 opmerkingen:

  1. Te ingewikkeld voor mij, maar desondanks interessant. Betekent dit dat iedereen in theorie met 20 jaarsalarissen aan geld op de bank met pensioen zou kunnen gaan?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als je saving rate een stuk hoger ligt, dan heb je minder "jaarsalarissen" nodig. Je zult zien dat de rode lijn daalt als je saving rate stijgt. Bij een saving rate van 50% is dit nog maar 12.5 jaarsalarissen.

      Verwijderen
  2. Volgens mij heb je 20% van je jaarlijkse uitgaven nodig (volgens MMM). Dan helpt het bijvoorbeeld juist wel om je huis afbetaald te hebben. De hypotheeklasten zijn voor velen een groot portie. Je saving rate is dan opeens een stuk hoger en de hoeveelheid die je na pensionering nodig hebt is een stuk lager.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik kan me niet voorstellen dat je nog maar 20% nodig hebt. Bij de meeste mensen snoept hun hypotheek ongeveer 1/3 van hun inkomen op.
      Lijkt mij dan dat je toch zeker rond de 50%-60% uit zal komen aan overige lasten..

      Verwijderen
    2. die 20% heb ik nergens gevonden, maar klinkt interessant. Zou je me de link kunnen sturen? alvast bedankt!

      Verwijderen
  3. Die vijf procent is erg optimistisch. Je vergeet dat je na je zelfgekozen pensioendatum geld verdiend. Velen gaan eerst dure dingen doen, zoals reizen.
    Bij mij was het dat ik thuis merkte dat het huis eerst anders moest worden. Dat zie je pas als je meer thuis bent.

    Ga eerst maar eens aflossen als een gek, skip die tweede auto, neem een elektrische fiets, neem je pakkie brood mee naar je werk. Laat je niet beïnvloeden door de rest van de wereld. Geniet van kleine dingen.
    Handig ben je al.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik heb er moeite mee en ben te lui om me goed in je verhaal te verdiepen, ondanks dat het bij veel (oudere)gezinnen een rol speelt momenteel.
    Hoe komen we de ouwe dag door?
    Het is voor de gewone man te complex wat je wilt laten zien, maar begrijp je bedoelingen. (nice colours)
    Wij zijn hier onlangs zelf ook mee bezig geweest en dan kom je al gauw op een aantal dingen; pensioen naar voren halen of lijfrentes, kapitaalverzekeringen eerder uit laten keren, spaargelden aanspreken of je huis gaan peten op wat voor manier dan ook.
    Zelf zit ik bij het ABP en daar kun je online schuiven met jaren en pensioengelden, wanneer je je pensioen in wilt laten gaan en wat je dan netto per jaar te besteden hebt, inclusief aow.
    Korter werken, deeltijd gaan werken kun je ook opgeven en maar hopen dat je gezond blijft natuurlijk.
    Ik zag bij bruto/netto een blokkenschema die je stapsgewijs door een aantal vragen loodst en je dan laat zien wat het je oplevert.
    Hetzelfde als je tooltje over die ziektekosten, dat spreekt de mensen meer aan.

    Met welk inkomen ben ik straks tevreden als ik niet meer werk en daarnaast ook nog graag in mijn (hypotheekvrije) huis wil blijven wonen?

    Compromissen doen, maar het liefst willen we allemaal hetzelfde blijven verdienen als nu.
    Wat is de vrijheid je waard?

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ik ben gelijk met het tooltje aan de slag gegaan. Leuk om direct te kunnen zien wat de gevolgen zijn van bepaalde wijzigingen.

    Wat ik alleen niet begrijp is de opname snelheid. Hoe hoger ik deze zet des te sneller ik zou kunnen stoppen. Zou het kunnen dat hier iets niet juist berekend wordt?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Die opnamesnelheid is inderdaad een beetje contra-intuitief. Bij een hoge opnamesnelheid zeg je eigenlijk "tijdens mijn pensioen mag ik elk jaar x% van mijn vermogen opsnoepen". Als dit percentage hoog is, dan heb je dus relatief weinig eigen vermogen nodig, maar het gevaar is wel dat je vermogen kleiner wordt, zeker als je opnamesnelheid hoger is dan je verwachtte rente

      Verwijderen
    2. Wgens deze verwarring heb ik de term vervangen door hoeveel geld je nodig hebt na het pensioen t.o.v. nu. zie hoeveel geld heb je nodig na je pensioen?

      Verwijderen
  6. Ik zie bij "werken om te leven" een pensioencalculator van je staan, maar als ik die aanklik krijg ik een leeg scherm?
    Under construction?

    http://werkenomteleven.blogspot.nl/

    geld is tijd
    pensioencalculator2
    14 uur geleden

    Zou er graag even mee willen rekenen als dat al kan :-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja, die floepte per ongeluk het www op. Ik heb een paar kleine wijzigingen in petto, waarschijnlijk slinger ik ze morgen definitief het wijde web op.

      Verwijderen