donderdag 18 februari 2016

Hoeveel geld heb je nodig na je pensioen?


Vorige week heb ik de pensioenberekening van Mister Money Mustache en Networthify dunnetjes overgedaan. In deze berekening wordt aangenomen je tijd tot vervroegd pensieon afhankelijk is van de eigen vermogen, je saving rate, de rente en de veilige opnamesnelheid. Hierbij kwam de terechte kritiek dat de "opnamesnelheid" (withdrawalrate) een zeer vage term is.

Wat is de opnamesnelheid?
De definitie wordt gegeven als "het maximum percentage dat je jaarlijks van de vermogen mag afsnoepen zodat je de rest van je leven niet meer in de vermogenproblemen komt". Voor meer informatie, zie onder andere Mister Money Mustache. Er is al veel onderzoek naar gedaan op basis van anndelenstatistiek, en daarin wordt 4% vaak wordt genoemd als veilige opnamesnelheid zodat je nooit jezelf in de vings snijdt.

Kan dit niet wat gemakkelijker?
Ik denk het wel. Ik denk dat je best mag aannemen dat je rendement en je opnamesnelheid ongeveer gelijk moeten zijn. Beide getallen zijn namelijk gebaseerd op de grillen van de beurs.


In de plaats daarvan vind is het eigenlijk veel interessanter om een factor in te voeren die iets zegt over je pensioensleven: wil je in je pensioen meer of minder gaan besteden dan nu? Als je denkt dat je lasten na je pensioen halveren omdat je een auto wegdoet of omdat je AOW verwacht, dan kan je deze factor op 50% zetten. Maar denk je dat je tijdens je pensioen veel op vakantie zult gaan, dan kan je beter 150% invullen. Op deze manier heb je naast eigne vermogen en saving rate twee knopjes (rente en pensioenlasten) om mee te spelen. Iedereen mag zelf inschatten wat de waarde van deze twee knoppen moet zijn. Blijkbaar heeft Mister Money Mustache ooit gezegd dat je na je pensioen nog maar 20% van je uitgaven hebt, maar lijkt me iets te weinig.

Ik heb mijn pensioencalculator nu aangepast. Stel dat ik aanneem dat ik na mijn zelfbedachte pensioendatum nog maar 50% van mijn vaste lasten heb. Dan zien de getallen voor mij er als volgt uit:
26.6 jaar, dat ziet er al een stuk rooskleuriger uit dan die 40.7 jaar van vorige week! Die 50% kan best kloppen, want ik neem aan dat we na die 26.6 jaar hypotheekvrij zijn. Onze vaste lasten zijn dan dus een stuk lager. Overigens is die 5% rente voor ons voorlopig ook best realistisch: alle stortingen op de spaarhypotheek leveren rond de 6% rente op. Hoewel financiele resultaten in het verleden nooit exacte garanties voor de toekomst geven...


zie ook:
eigen vermogen + saving rate = vervroegd pensioen!
pensioencalculator

10 opmerkingen:

  1. Mooie uitwerking! Hoewel wij fanatiek extra aflossen op onze hypotheek, en dit ook het eerste doel is, moeten wij ons ook eens gaan verdiepen in de situatie er na. Oke, een afgelost huis is een belangrijk onderdeel van die situatie. Het lastige er aan is, lijkt mij, dat je niet kunt voorzien of de variabelen in de toekomst gelijk blijven. Je zult dan moeten bijschaven. Dus helemaal focussen op een bepaalde pensioendatum vind ik nog wat link. Het valt anders zo tegen als één van die variabelen in de toekomst erg afwijkt :-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Mee eens. Daarom heb ik geen effecten als inflatie, vermogensrendementsheffing, AOW, opslag meegenomen, deze dingen maken de berekening nodeloos ingewikkeld en obscuur.

      Verwijderen
    2. Ingewikkeld ja, maar wel belangrijk. Als je uitgaat van 5% rendement dan pikt de VRH al een kwart(!) van je rendement in. Dit tikt helaas harder aan dan je denkt.

      Verwijderen
    3. Klopt, dan kan je het beste je rendement iets lager bijstellen. Maar in mijn geval kan ik de eerste -pak'em beet- 4 jaarsalarissen belastingvrij in ons huis stoppen. Een huis tel ik namelijk ook mee als vermogen.

      Verwijderen
    4. Ja het is wel vermogen maar geen vermogen waar je die 4% uit kan onttrekken. Mijn inziens moet je je hypotheeklasten en je vermogen in je huis tegen elkaar wegstrepen en de rest van je vermogen moet de rest van je uitgaven dekken.

      Verwijderen
    5. Een huis heeft op de lange termijn een waardevermeerdering, en veel mensen belsuitne om op hun oude dag hun huis te verkopen. Hoeveel dit zal zijn mag iedereen voor zichzelf inschatten. En je kunt er inderdaad ook voor kiezen om het huis uit je vermogensberekening te laten.

      Verwijderen
    6. Ik verwacht een daling van de huizenprijzen. Door de vergrijzing zullen meer huizen in de verkoop komen. Ouderen hebben vaker een gedateerde inrichting en de normen voor een hypotheek worden strenger. Dan wordt zo'n huis voor veel mensen te duur.
      Verder hebben steeds minder mensen een vast arbeidscontract en daardoor is het moeilijker om een hypotheek te krijgen.
      De vraag naar woningen zal ongetwijfeld hoog zijn, maar de vraag of mensen het kunnen betalen is een tweede.
      Ik ga dus niet zonder meer uit van een waardevermeerdering van ons huis.

      Verwijderen
  2. Ik vind het nu te lastig om uit te rekenen wat we straks nodig hebben. We zijn hard bezig om de hypotheek af te lossen. Onze volwassen zoons wonen nog thuis. Ze zijn met een eigen bedrijf bezig en hebben nu nog erg weinig inkomen. Het zou heel goed kunnen dat ze nog een hele tijd bij ons blijven wonen, evt nog met partner.
    Zoons gaan dan mee betalen, maar hoe en wat is nog onduidelijk.
    En we hebben ook evt nog emigratieplannen om naar een voordeliger en liefst zonniger land te verhuizen.
    Binnenkort kopen we het nieuwste boek van Gerhard Hormann. Kunnen we vast nog het eea van leren.
    Zaken als VRH, inflatie of deflatie, onzekerheid door de overheid, onzekerheid over de economie vind ik grote variabelen.
    Extra aflossen, sparen en sober leven zijn we iig al wel mee bezig.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Aangezien ik met dit onderwerp al een tijdje bezig ben, echter in een andere yeti vorm, kom ik tot de conclusie dat het voor ons van belang is met welk inkomen we straks rond kunnen komen? Er zitten te veel variabelen in je tool dat het lastig maakt om er een conclusie uit te trekken. Voor je blog is dat wel lekker om te sparren, ondanks wat spelfoudjes dit keer, maar wat moet je verdienen, gespaard hebben om van je geld tijd te maken?

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Aangezien ik met dit onderwerp al een tijdje bezig ben, echter in een andere yeti vorm, kom ik tot de conclusie dat het voor ons van belang is met welk inkomen we straks rond kunnen komen? Er zitten te veel variabelen in je tool dat het lastig maakt om er een conclusie uit te trekken. Voor je blog is dat wel lekker om te sparren, ondanks wat spelfoudjes dit keer, maar wat moet je verdienen, gespaard hebben om van je geld tijd te maken?

    BeantwoordenVerwijderen