maandag 18 mei 2020

Overlijdensrisicoverzekeringperikelen

Het vorige jaar heb ik de helft van dit huis overgenomen van m'n ex en direct ook meteen alle verzekeringen onder de loupe genomen. Destijds kwam ik tot de conclusie dat de overlijdensrisicoverzekering (ORV) niet meer nodig is: het huis staat niet meer onder water, en als ik zou komen te overlijden dan wordt dit huis verkocht met overwaarde. Een extra uitgekeerd bedrag is altijd leuk, maar mijn instelling is dat ik alleen wil verzekeren wat nodig is. Zie ook hier.

Het probleem is dat ik een beetje heb zitten slapen... want hoewel ik sinds juli enige eigenaar ben van dit huis, wordt er nog steeds elke maand het geld voor de ORV afgeschreven! Ik ben dus een beetje boos op mijn adviseur, maar ook op mezelf, omdat ik dit zo lang over het hoofd heb gezien.

Enfin, nu is mijn financieel adviseur dus in onderhandeling met de hypotheekverstrekker wat er mogelijk is. En blijkbaar beloofde mijn adviseur destijds teveel, want volgens de hypotheekverstrekker mag de ORV alleen weg als de hypotheek minder dan 80% van de taxatiewaarde is. Maar dit is vatbaar voor meerdere interpretaties: tel je dan het geld in de spaarhypotheek ook mee? Dit bedrag is in feite al in de knip van de hypotheekverstrekker, dus daar is geen risico meer over. 
Mocht ik deze verzekering moeten aanhouden, dan verwacht ik dat hij drastisch omlaag kan, want:
  1. nu hoef ik maar verzekerd te zijn tegen 1 overlijden, niet tegen 2.
  2. de spaarhypotheek is ingekort van 30 naar 20 jaar. (tot mijn 49ste ipv 59ste)
  3. de spaarhypotheek, en dus het uit te keren bedrag, is gehalveerd.
Ik heb dus al een jaar verspild aan het betalen aan een verzekering waarvan ik opdracht ik had gegeven om hem op te zeggen. Ik vind dat de financiele adviseur hier tekort is geschoten, hoewel ik laat aan de bel heb getrokken. Ik ben benieuwd of ze het financieel willen compenseren.

Heeft iemand ervaring met het "vragen voor financiele compensatie voor adviseurs die hun belofte niet nakomen"?

zie ook:

13 opmerkingen:

  1. 'nu hoef ik maar verzekerd te zijn tegen 1 overlijden, niet tegen 2.'

    En daarmee is het risico voor de bank groter geworden. Die zullen niet zo happig zijn om de verzekering op te zeggen verwacht ik. Tenzij er aantoonbaar een groot genoeg onderpand tegenover je lening staat met een beperkt risico. Als je ruime overwaarde hebt in je huis dan zal je dit opnieuw moeten laten taxeren (kassa) om aan te tonen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Waarom is het risico dan groter geworden? Voorheen moesten ze geld uitkeren als ik OF m'n ex kwam te overlijden; nu alleen als ik kom te overlijden. Het risico dat m'n ex overlijdt hoeven ze niet meer te dekken.
      Ze willen de ORV opzeggen als de LTV<80% is.

      Verwijderen
  2. Ik snap dat je zo min mogelijk kosten wil hebben, maar is het idee dat er wat meer voor je kind achterblijft ook niet prettig?
    Misschien kan je het zo vastleggen dat hij/zij daarmee kan studeren, mocht jij er niet meer zijn. Dan is het maar een kleine investering voor dit risico.

    Anders kon je al die jaren nog sparen/werken om vermogen op te bouwen voor je nageslacht en bij overlijden is dat natuurlijk niet het geval

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Een verzekering moet iets dekken dat je anders niet kan betalen. Natuurlijk is het leuk als hij een extra zakcent krijgt, maar hij zal in ieder geval de overwaarde van dit huis erven en alles van mijn ouders, dus hij heeft niet te klagen.

      Verwijderen
  3. Nee, geen ervaring mee. Ik heb destijds de ORV ook stopgezet, volgens mij ook na de scheiding. Hier betrof het een relatief klein bedrag, jaarlijks nog geen 6 tientjes, maar dat hou ik al een tijdje in mijn eigen zak.

    Wat bovenstaande Anoniem beweerd begrijp ik ook niet. Ik hoefde niks te taxeren in elk geval.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Heb je een ORV die kruislings is afgesloten? In dat geval zou ik er zeker mee stoppen, want dan gaat het geld naar je ex in geval van jouw overlijden.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. De ORV is afgesloten bij gemeenschap van goederen, dus toen maakte het niet zoveel uit. Eerlijk gezegd zou ik niet weten wie het zou krijgen als ik kom te overlijden. Ze staat niet meer op bij de hypotheek geschreven, dus ik naam aan dat zij het niet krijgt.

      Verwijderen
  5. Naar aanleiding van je post, heb ik ook maar eens een mailtje gestuurd naar de beheerder. Ik vind mijn ORV nogal hoog ten opzichte van de hypotheek (40 euro per maand op een hypotheek van ~200k) en heb afgelopen jaren hun risico verminderd door looptijdverkorting en extra premie inleggen.

    ik ben benieuwd wat ze zeggen...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. goed idee! Het kan nooit kwaad om dat soort volk op de proef te stellen. Nee heb je, ja kan je krijgen.

      Verwijderen
    2. Zo, €40 per maand is best veel (wij uets van €11). Zoals Rentenier zegt: let op met adviseurs. Ze doen erg belangrijk en kosten veel geld, maar voor je het weet ben je zelf al meer expert en vertel je ze gewoon wat ze moeten doen.

      Verwijderen
  6. ORV's zijn meer met elkaar gaan concurreren en daardoor een stuk goedkoper dan jaren geleden. Het loont dus in ieder geval om zelf alvast eens wat berekeningen te maken. Je kunt ze bovendien ook prima zonder tussenkomst van een adviseur afsluiten. Dat vond mijn hypotheekverstrekker in ieder geval prima (Aegon) prima. Zo lang de opbrengst maar weer in 1e plaats verpand wordt aan de HV.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ben je eigenlijk verplicht een OVR te hebben met een 100% spaar hypotheek? Kun je die na bijv. inkorten looptijd met 10jr hypotheek zelfstandig opzeggen (met nog looptijd 10jr) of moet je dan ergens toestemming vragen (wat dan ook weer kosten met zich mee kan brengen?)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik weet het niet zeker, maar volgens mij heb je een orv nodig als je hypotheek meer dan 80% van de waarde is. Dit is niet om jou te beschermen, maar de hypotheekverstrekkers. Soort hypotheek maakt niet uit. Zodra je onder de 80% zit kan je 'm in veel gevallen laten vervallen

      Verwijderen