Een hypotheek helemaal afgelost!

Afgelopen week was een bijzondere mijlpaal van mijn hypotheek: ik heb een hypootheek volledig afgelost! Nu heb ik dus slechts 4 hypotheken in plaats van 5...

In plaatjes: het lichtgroene deel is nu dus verleden tijd:

En daarmee duik ik dus officieel door de 50% barriere!

In 2010 zijn we begonnen met 2 hypotheken: grofweg de helft aflossingsvrij, de rest spaar. Met de scheiding in 2019 zijn beide hypotheekdelen gesplitst omdat het om oude hypotheekvormen gaat, en ik alleen maar recht heb op "mijn deel". De andere delen werden dus annuitair. Bovendien moest er nog een een klein hypotheekje afgesloten worden voor de restschuld. Ingewikkeld? Wellicht wel, maar het geeft ook mogelijkheden. Zo kon ik wat aan spreiding doen: van het ene hypotheekdeel kon ik de rente afkopen, en ondertussen kon ik van een ander hypotheekdeel de rente hoog houden zodat aflossen meer loont. Het deel dat ik heb afgelost is bewust gekozen: van dit deel stond de rente het langst vast, dus het afkopen van de rente zou het duurst zijn.

In het renteplaatje is ook te zien dat er een flinke hap uit het maandelijkse bedrag is:

Achteraf ben ik zeer tevreden hoe ik mijn hypotheek optimaal heb geminimaliseerd: eerst bijstorten in de spaarhypotheek, vervolgens van enkele delen de rente afkopen toen de rente laag stond, en ten slotte het deel met hoge rente tegen lange restevaste periode aflossen. En hoewel mijn hypotheek nog lang niet is afgelost, is de angel er al uit: als ik de hypotheekrenteaftrek en aflossingen niet meetel, betaal ik slechts 45,- per maand aan netto rente! Dus hoewel de totale maandelijkse kosten nog steeds meer dan 50% van het oorspronkelijke bedrag is, is het component rente slechts een fractie van wat het ooit geweest is:

Sterker nog: over 4 jaar zal de netto rente zelfs onder de 0,- zakken, waardoor mijn gehele hypotheek meer geld oplevert dan hij kost. Dat noem ik pas rentenieren op mijn hypotheek! Dit zal "helaas" afgelopen zijn zodra mijn spaarhypotheek in 2030 wordt afgelost.

Maar deze aflossing heeft ook een groot nadeel: minder flexibiliteit. Nu nog meer aflossen is gwoonweg niet rendabel meer. Mijn duurste hypotheek is 2.14%, veel lager dan de huidige marktrente. Wellicht wordt aflossen weer gunstig al een rentevaste periode eindigt, maar daar zijn we nog zeker 7 jaar vandaan.
Het alternatief is het geld naar de beurs brengen. Zoals bekend hou ik nog steeds koppig vol dat de markt een beetje te timen is, vooral op lange termijn schaal. Immers, om de zoveel jaar komt er wel weer een economisch dipje. Deze taktiek werkt een stuk beter als je alternatieven hebt om in te investeren: als je even niet in de beurs wil investeren, dan kan je gewoon je hypotheek aflossen. Nu mijn hypotheek niet meer rendabel is om af te lossen, vervalt mijn alternatief, en zal ik me meer gaan aansluiten bij de mensen met het adagio "time to market beats timing the market". Maar wellicht is dit een mooi moment om ander nuttige investeringen te overwegen, zoals pensioensparen.

Maar ondertussen ga ik even genieten dat mijn maandlasten van het huis lager zijn dan die van mijn internetkabel!

Zie ook:

eindelijk kan ik rentenieren op mijn spaarhypotheek!
verloop van mijn hypotheek