Meelwormen beginnen te puberen

Twee weken nadat ik mijn meelwormenexperiment ben begonnen, zijn sommige meelwormen veranderd in poppen. Ze hebben hun laatste huid afgeworpen, en zijn ineens licht van kleur en een stuk breder. Eigenlijk is dit de puberteit van meelwormen ;-)

Ik heb ze in een aparte bak gezet voor het overzicht, zodra het volwassen meeltorren zijn verhuizen ze naar een nieuwe bak. In deze fase eten ze niets, dus ik heb er geen wortelen bij gedaan, alleen wat meel om de eerste dag als tor door te komen.

Bandbreedte: wat is de beste taktiek?

Vorige week heb ik hier alle regels omtrent bandbreedte van een spaarhypotheek uitgestald, maar hoe maak je optimaal gebruik van deze regels? De kunst van extra sparen op de spaarhypotheek kan je samenvatten als:

Zo vroeg mogelijk zoveel mogelijk geld in de spaarhypotheek storten, 

zodat je zolang mogelijk rente kan opbouwen

Meer dan dit is het niet. Als we de looptijd niet aanpassen, dan wordt de spaarhypotheek altijd afgelost na 30 jaar, of we bijstorten of niet. Bijstorten doe je dus niet om je restschuld te verkleinen, maar puur om zoveel mogelijk rente te ontvangen. En dat geld kan je weer gebruiken goedkoop te leven, of om je aflossingsvrije hypotheek af te lossen.

Recensie + Give Away: Een rijk leven zonder geld - Heidemarie Schwermer

Toch typisch, een tijdje terug schreef ik over het weggeven van spullen, en zojuist vind ik bij de kringloop een interessant boek erover. Blijkbaar begint het zuinig leven al zo ingeburgerd te raken dat de consuminderboeken al bij de kringloop belanden. Het betreft het boek "een rijk leven zonder geld" van Heidemarie Schwermer.

Wat is er uniek aan dit boek?
Nu bestaan er tegenwoordig talloze boeken en blogs over geld besparen. Waarom is dit boek anders? Veel van deze bespaarstrategieen neigen naar besparen, beknibbelen en onthouden. Heidemarie heeft een volledig andere inslag. Ze staat open om iedereen hulp of goederen aan te bieden, en daardoor ontvangt ze veel terug, zonder erom te vragen. Dit systeem werkt zo goed bij haar, dat ze besluit een jaar lang te leven zonder geld. Al haar behoeftes wil ze bevredigen door te ruilen, of nog beter, dat het aangeboden wordt.

Uitgelicht: bandbreedte

Voor veel mensen heeft de bandbreedte van een spaarhypotheek een sterke overeenkomst met de bandbreedte van je internet verbinding: men heeft geen flauw idee wat het precies is, maar het gevoel zegt dat een grotere bandbreedte beter is.

Waarom heeft de spaarhypotheek een bandbreedte, en hoe werkt het?
In de jaren tachtig ontstond het idee van de spaarhypotheek: mensen losten niet af op de hypotheek, maar spaarden op afgesloten rekening. Zo werd de hypotheek vlakvoor het einde van de looptijd alsnog afgelost, maar kon de consument 30 jaar lang optimaal profiteren van de hypotheekrenteaftrek. Voor een geschiedenis overzicht van de Nederlandse hypotheek, zie hier.
Slimmeriken hadden de volgende maas in de wet al snel gevonden: hoe sneller die spaarhypotheek met geld wordt gevuld, hoe meer rente er opgestreken kan worden. De spaarpot levert immers bruto rente op (typisch 5%), terwijl de hypotheekschuld netto rente kost (typisch 3%).
Aangezien de overheid ook niet gek is, (en nooit te beroerd is om een ingewikkelde constructie te bedenken), is de bandbreedte ingevoerd. Dit houdt in:

Insectenburgers zelf maken

Vorige week vertelde ik dat ik de huidige insectenburgers erg duur vind, terwijl ze nauwelijks insecten bevatten. Dus waarom zou ik ze niet zelf maken? Insecten zijn de enige dieren die je thuis mag slachten, dus dit is de enige manier om zelf vlees te maken.

Gelukkig zijn er voldoende websites over dit onderwerp geschreven, zoals duurzaaminsecteneten.nl. In dit bericht staat een stap voor stap plan om je eigen meelwormen te kweken. Enthousiast geworden door dit onderwerp, heb ik een portie meelwormen bij de lokale dierenwinkel gehaald, en heb ik ze in een bak met meel gezet. Op aanraden van de bovenstaande website heb ik er meteen een paar stukjes wortel bijgedaan. En inderdaad, de wormen vlogen met z'n allen op de wortel af.

Spaarhypotheek: soms is hoge rente juist gunstig!

Een tijdje geleden vertelde ik al over het feit dat de spaarpremie stijgt bij dalende rente, en dat het daardoor extra voordelig is om in het begin van de looptijd een kortere rentevaste periode te kiezen (met doorgaans lagere rente).
Aan het einde van de looptijd werkt dit effect anders. Het kan zelfs zover komen, dat het gunstig is om juist zo hoog mogelijke rente te kiezen!

Hoe zit dat?
Over het geleende bedrag betaal je typisch 5% rente, maar omdat de belastingdienst je hypotheekrenteaftrek geeft hou je zo'n 3% over. Maar over het in de spaarhypotheek gespaarde geld krijg je de volle mep rente, typisch 5%. Tegen het einde van de looptijd van de hypotheek zit er zoveel geld in de spaarhypotheek, dat de opbrengst van de spaarhypotheek groter is dan de rentekosten van de hypotheekschuld zelf. En hoe hoger de rente, hoe meer geld het oplevert.

Vanaf wanneer is een hogere rente gunstig?

Rommel op zolder is geen goud meer waard

Pas vertelde iemand op een blog dat het steeds moeilijker is om dingen op Marktplaats te verkopen. Ik hoor dit van steeds meer mensen. Mijn vermoeden is dat Nederland weer een nieuw niveau heeft bereikt op het gebied van consuminderen.
Marktplaats is ondertussen al meer dan 15 jaar oud. Tot die tijd waren kringloopwinkels en rommelmarkten vooral het domein voor een klein deel van de bevolking. Dankzij marktplaats werd het gemeengoed om dingen niet meer nieuw te kopen, maar eerst te kijken of er ook iets tweedehands beschikbaar was.
Na de kredietcrisis kwam er een tweede inzicht: eigenlijk hebben we al die spullen helemaal niet nodig. Vele huizen lagen ondertussen overvol met kleding, speeldgoed, en snuisterijen. Doordat veel mensen dit spul probeerde te verkopen, begon marktplaats volledig te verzadigen. Ook winnen de gratis ruilacties op Facebook en ruilboekenkasten aan populariteit.
Gevolg: er is nauwelijks nog een cent te verdienen aan oude spullen.

Schaf die schrikkelseconde toch af!

Afgelopen nacht is er een schrikkelseconde geweest: de officiele klok ging na 23:59:59 eerst naar 23:59:60, en daarna pas na 0:00:00. Gezien alle trammelant er omjheen, is dit de duurste seconde van dit jaar. Waarom doen we dit?

Schrikkelsecondes hebben een volledig andere oorzaak dan een schrikkeldag.
Als je op aarde staat, dan duurt het 24 uur tussen het twee opeenvolgende tijdstippen dat de zon op het hoogste punt aan de hemel staat. Maar de aarde doet er niet precies een veelvoud van 24 uur over om om de zon te draaien. Dus niet precies 365, maar ongeveer 365 en een kwart. Hier kunnen we weinig aan doen, dus moeten we om de zoveel jaar een extra dag invoeren, anders zou na enkele jaren de lente in september vallen.

Ktsjingg! Weer een bijstorting in de hypotheek

Zonder de bandbreedte schade aan te doen, kon ik nog een storting doen in dit jaar van de hypotheek (ons hypotheekjaar begint in augustus). Dus hebben we nogmaals E2000,- opgepot in onze spaarhypotheek. 
De resterende 302 maanden gaan wij netto E12,80 per maand minder betalen. Dat is:

• een winst van E 1865,60
• een return on investment van 93%
• een terugverdientijd van 13,0 jaar
• een rendement van 6,13%.

Insectenburgers geprobeerd

Even een ander onderwerp: ik ben vegetariër, maar aangezien is dit ben om minimalistische en autarkische redenen is, past het prima in dit blog. Wat zijn mijn redenen:

• het produceren van vlees heeft een enorme ecologische voetafdruk
• vlees is duur en ongezond. Voor hetzelfde geld kan ik een veelvoud aan lekker fruit eten.
• bij het produceren van vlees komen veel gezondheidsissues: antibiotica, groeihormonen, noem maar op.
• vlees zou ik niet zelf kunnen produceren, omdat ik het niet over mijn hart kan krijgen om een dier te doden.

Voor de duidelijkheid: ik kan tientallen andere redenen bedenken voor het niet eten van vlees, maar dit zijn mijn overtuigingen. Iedereen is vrij om het hier mee eens te zijn of niet.

Gelukkig is er een heel mooi alternatief dat deze argumenten teniet doet: insecten! Insecten zijn veel efficiënter met voedsel, en hebben veel minder ruimte nodig. Bovendien stoten ze minder CO2, methaan en fijnstof uit. Insecten zijn ook minder vatbaar voor ziekten. En ten slotte: ik heb geen problemen met het doden van insecten.

Daarom was ik zeer enthousiast dat de Jumbo insectenburgers in het assortiment heeft!
Dus bij deze mijn ervaring.

Optimaliseer je salaris!

Zoals de meeste mensen zou ik ook graag minder gaan werken. Afgelopen maand ben ik echter gezwicht voor de verleiding en heb ik ruim 40 overuren laten uitbetalen. Op dit moment kwam dit geld redelijk van pas, maar nu ben ik wel verder aan het denken. De komende jaren wil ik echt wat minder werken, maar de vraag is wat de slimste manier is.

Het gaat mij om het volgende: wat is het handigste, veel contracturen hebben, maar extra vakantiedagen kopen, of weinig contracturen hebben, maar overuren laten uitbetalen? Voor mij zou dit twee concrete opties opleveren:

1. een 36-urig contract, maar 80 vakantieuren bijkopen. Dan heb ik 194,4+80 vakantieuren en 26 keer een vrije vrijdag.
2. een 32-urig contract, maar 106 overuren laten uitbetalen. Dan heb ik 72,8 vakantieuren, 52 keer een vrije dag, maar moet ik wel 106 overuren draaien.

In mijn contract zitten niet alleen de uren die ik werk. Ik krijg een vaste mobiliteitsvergoeding en een onkostenvergoeding voor internet, vakantiedagen etc. Bovendien betaalt mijn baas mijn pensioenspremie. Omdat ik maar 36 uur in de week werk, krijg ik slechts 90% van deze vergoedingen en vakantiedagen. Ook heb ik het risico dat een nationale feestdag op mijn vrije dag valt. 

Als ik overuren draai, dan krijg ik niet meer vergoeding, alleen het "kale netto uurloon". Van de andere kant heb ik ook de mogelijkheid om vakantie bij te kopen. Tot enkele jaren terug kosten vakantiedagen 150% van het brutoloon. Die 50% procent extra was een soort van boete, omdat het bedrijf winst misloopt als ik minder werk. Maar sinds kort is het mogelijk om de eerste 80 vakantieuren tegen 100% te kopen.

In beide bovenstaande gevallen werk ik netto precies even veel uren. In geval 2 krijg ik:

• minder mobiliteitsvergoeding: ongeveer 34,80 netto
• minder onkostenvergoeding: 6,90 netto
• minder pensioenbijdrage: geen idee hoeveel
• minder vakantiegeld, en een verschil opbrengst van overuren: 41,97 netto.

In totaal is levert mij de eerste optie E83.67 netto per maand meer op, voor exact evenveel uren werken! En dan is het verschil in pensioen niet eens meegeteld. Het komt er dus op neer dat het beter is om een contract van veel uren te hebben, maar extra vakantie op te nemen, in de plaats van weinig uren in het contract, maar overuren laten uitbetalen.
De extra voordelen:

• ik hoef mijn contract niet aan te laten passen
• ik mag zelf bepalen wanneer ik die dagen opneem (voor parttime dagen moet ik van tevoren bepalen wanneer ik ze heb)
• ik kan altijd terug.

Het is wel duidelijk wat deze jongen gaat doen!

zie ook:

overuren laten uitbetalen?

Variabele spaarhypotheek: rente lang of kort vastzetten?

Op deze blog heb ik altijd aangenomen dat een hypotheek de volle 30 jaar dezelfde rente heeft. In mijn leven kies ik meestal liever voor langdurige zekerheid dan voor kort durig risico. Maar er valt natuurlijk veel te zeggen (en te berekenen) over een kortere rentevaste periode. Dus laat ik er nu eens aandacht aan besteden.

Het spelletje van de rentevaste periode kiezen, heeft erg veel weg van aandelen kopen: wil je veel winst met veel risico, of neem je weinig risico, maar betaal je veel. In praktijk betekent dit dat je bij een lange rentevaste periode iets meer rente betaalt, maar dat je over een lange periode zekerheid hebt dat de rente niet zal stijgen.

Wat is het meest verstandig?

Variabele spaarhypotheek: waarom stijgt de spaarpremie bij dalende rente?

Een vraag die ik wel eens op internet tegen kom:
"nadat onze rente van de spaarhypotheek omlaag ging, ging het spaardeel juist omhoog. Hoe kan dit?"

Hoe werkt zo'n spaarhypotheek?

Alternatief voor adsense gevonden

Een tijdje terug besprak ik mijn overwegingen om wel of niet door te gaan met adsense, zie hier. Hoewel je het kunt beschouwen als gratis geld, heb ik er wat morele bezwaren bij.

Wat zijn de alternatieven?

Rekentooltjes

Er werd terecht opgemerkt dat het tooltje van gisteren niet werkte. Blijkbaar zijn meerdere stukjes javascript mekaar aan het storen op deze blog. Ik heb alle tooltjes hier verzameld, daar doen ze het gelukkig wel.

Zie ook: bereken zelf!

Variabele rente op spaarhypotheek

Ik ben altijd iemand die op financieel vlak zo min mogelijk risico wil nemen. Daarom hebben wij de rente van de hypotheken zo lang mogelijk vast gezet. Om deze reden heb ik eigenlijk nog nooit stilgestaan bij veranderende rentes op hypotheken. Maar de rente van onze hypotheek staat slechts 20 jaar vast, dus ook wij moeten ooit aan de gevolgen gaan geloven.

Dus heb ik het lange weekend gebruikt om wederom een rekentool in elkaar te klussen. Hierin kan je snel het gevolg zien van veranderende rentes op een spaarhypotheek.

recensie Hypotheekvrij!

Ik moest er ook maar aan geloven: ik heb "Hypotheekvrij" van Gerhard Hormann gelezen. Zoals een echte consuminderaar betaamt heb ik het boek bij de bieb geleend. Ik heb het idee dat half aflossend blogland dit boek beschouwd als een soort van Bijbel. Na het lezen van het boek viel me op dat het boek veel kenmerken met de Bijbel deelt:

Er wordt veel gepredikt
De Bijbel probeert mensen te overtuigen, en dat wil dit boek ook. En ik denk zelfs dat dit boek overtuigender is. Het hele idee van einde aan de oneindige groei, geld lenen van je eigen toekomst en "minder consumeren is minder zorgen" wordt zeer goed verwoord. Ik kan me zeker voorstellen dat dit een overtuigend boek is voor mensen die nog een laatste zetje nodig hebben om anders te gaan leven.

Politieke plannen en gevolgen voor hypotheek aflossen

Net als zakelijk bezuiniger probeer ik de politiek te volgen over de nieuwe belastingplannen. Ik ben vooral benieuwd naar wat de komende tijd de beste strategie is: aflossen, bijstorten, of gewoon sparen.

Daarom heb ik geprobeerd om de standpunten van de grootste politieke partijen te verzamelen. De meeste plannen stammen uit de verkiezingstijd van 2012, maar zo kunnen we meteen zien of de partijen zich aan hun woord gaan houden. Ik probeer zo objectief mogelijk te zijn, maar om onderbewuste sluikreclame voor mijn partij te voorkomen zeg ik expliciet dat ik doorgaans op de SP stem.

Daar komen ze dan:

Boeken over aflossen

Ik heb sinds kort een bibliotheek abonnement. Eigenlijk lees ik voornamelijk wetenschappelijke boeken, maar ik wilde ook wel en keer in het genre van bespaarboeken duiken. De boeken van Gerhard Hormann hebben door veel bloggers bijna een bijbelse status gekregen, dus die heb ik zojuist gereserveerd bij de bieb.

Na wat zoeken kwam ik ook op internet ook op een ander boek uit, namelijk "hypotheek versneld aflossen". Het boek verhult zichzelf in een nevelen: het is alleen via www.hypotheekversneldaflossen.nl te koop (dus ook niet in onze bieb), niets is erover te vinden op internet, maar het belangrijkste is dat het geen schrijver heeft. De uitgever is Kingpin media, een Engelse uitgever. De site ziet er erg karig uit, met veel gehighlighte en onderstreepte tekst.

Het is afgeprijsd van 91,-(!!!) voor 17,-, en je krijgt er gratis twee e-books bij, namelijk “Manieren Om Geld Te Besparen” en  “Geld Verdienen Met Internet”, beide zijn ook ontraceerbaar op het wijde web.

Ik vermoed dat het boek vol staat met clichématige bezuinig maatregels, waarschijnlijk vertaald vanuit het engels, dus totaal niet toepassing op de Nederlandse situatie. Er is zelfs een kans dat je geld direct naar een belastingparadijs wordt doorgesluisd (ik bedoel in dit geval niet de zuidas van Amsterdam). Weggegooid geld dus.

Heeft iemand ervaring met dit boek?

Anyway, ondertussen is hier mijn recensie van Hypotheekvrij!

Dweilen met de kraan open is beter dan helemaal niet dweilen

Misschien moet ik mijn bericht van een paar dagen terug iets nuanceren. In sommige gevallen heeft dweilen met de kraan open weinig zin. Bijvoorbeeld als je een lekkage in de kelder hebt. Je kunt veel beter even wachten tot het grondwater is gezakt of het lek is gedicht, zodat je het water gewoon met een emmer eruit kan hozen, en het laatste restje opdweilen.
Op een schip is de situatie heel anders: als je water maakt, gaat het schip dieper liggen, zodat het schip alleen maar sneller water maakt en sneller zinkt. Hier heeft het dus zin om zo vroeg mogelijk te beginnen met dweilen.

In het geval van onze hypotheek maakt het geen moer uit: de WOZ waarde staat los van de hypotheek. We kunnen geen korting krijgen op de rente door dalende hypotheekrisico, en we hebben nog lang niet met wet Hillen te maken.